Você pode retirar a partir de um 401 (k) antes de pedir falência, mas falar com um advogado para ter certeza de que entende todas as implicações legais. Há uma grande diferença entre "posso" e "devemos." Só porque algo é possível, não implica necessariamente que é uma boa ideia.
O seu 401 (k) é Isento
Contanto que seu dinheiro está em um 401 (k), é salvo de credores e de liquidação em Capítulo 7 -- a proteção contra falência em que o administrador vende seus ativos não-isentos e usa o dinheiro para pagar as suas dívidas. A maioria dos planos de aposentadoria são isentos de liquidação, incluindo 401 (k) s.
Você pode perder a isenção
Quando você tirar dinheiro do seu 401 (k), ele perde o seu estatuto de isenção. Se você colocá-lo em uma conta bancária, ele está disponível para seus credores e para o administrador da falência, mesmo se ele está lá apenas temporariamente, o que poderia acontecer por uma série de razões. Se você perder o seu emprego e você está pensando de reinvestir em outro fundo de aposentadoria, o capotamento do 401 (k) para a nova conta deve ser direto, sem paradas intermediárias. Se você estacionar o dinheiro em sua conta bancária, mesmo durante a noite, ele não é mais isento.
Você pode pensar para tomar a retirada de apanhar com sua hipoteca ou pagamento de carro para que você pode tentar manter esses ativos em processo de falência, mas isso pode ser complicado também. A lei das falências não permite que você para dar quaisquer credores tratamento especial nos meses antes de arquivo. Se você dar a ninguém mais de US $ 600 no prazo de 90 dias da data de pedido de falência, o administrador pode pegar o dinheiro de volta para que ele possa ser repartidos de forma equitativa por todos os seus credores.
O dinheiro pode ser considerado como renda
O outro problema com a retirada de seus 401 (k) antes de pedir falência é que a lei considera o dinheiro a ser de renda se você levá-la no prazo de seis meses a contar da sua data de depósito. Isso poderia impedi-lo de declaração de proteção do Capítulo 7, porque você deve passar por um teste de meios para ser elegível. O teste é complexo, mas se sua renda é igual ou menor do que a renda média em seu estado, você não tem que tomá-lo - você é elegível para o Capítulo 7. Se o seu rendimento é igual ou um pouco abaixo da mediano, mas você deve adicionar sobre a retirada 401k você tomou, isso pode colocá-lo sobre. Você teria que arquivar para Capítulo 13 em vez disso, entrar em um plano de pagamento aprovado pelo tribunal para satisfazer seus débitos através de sua renda ao longo de vários anos.
Se você retirar depois de arquivo
Se você realmente precisa tomar a retirada, falar com seu advogado sobre a espera até depois de pedir falência. Em alguns distritos, está tudo bem para você levar o dinheiro como uma retirada dificuldades depois que você definir as rodas de sua falência em movimento. Tecnicamente, tudo que você possui - mesmo propriedade isentos - torna-se propriedade do tribunal depois de arquivo até o momento em que recebe a sua quitação. Você pode precisar de permissão do administrador, e você vai definitivamente quero um todo-desobstruído de seu advogado, mas se você arquivo em primeiro lugar, os fundos podem não perder o seu status de isenção.
Você ainda pode ter que pagar impostos e multas para o Internal Revenue Service para o início da retirada, no entanto, se você é mais jovem do que 59 1/2. O dinheiro conta como rendimento para efeitos fiscais, mais você deve pagar mais 10 por cento do valor que você retirou. O IRS renuncia a pena de 10 por cento para determinadas dificuldades, tais como perda de emprego ou incapacidade, mas você ainda vai ter que pagar imposto de renda sobre a retirada, e débitos de imposto de renda não são facilmente descarregada em falência.
