Definição de uma margem de seguros

Uma margem de seguro é uma característica de algumas apólices de seguro de propriedade comercial. Refere-se a um montante superior ao valor declarado de um pedaço de propriedade que a companhia de seguros vai pagar para substituir essa propriedade na sequência de avaria de uma fonte que está dentro do escopo da política de cobertura. margens de seguro só se aplicam quando um acordo de seguro comercial inclui uma cláusula de margem. A cláusula estabelece um pagamento máximo eficaz para a companhia de seguros.

Quando uma empresa adquire um seguro comercial, ele usa uma avaliação da sua propriedade, incluindo terrenos baldios, edifícios, veículos e equipamentos, para determinar os valores que irá declarar à companhia de seguros. valor declarado indica a quantidade de cobertura que o negócio está pagando, como um valor superior declarado irá resultar em um prémio de seguro superior. Uma margem de seguro significa que a companhia de seguros vai pagar uma porcentagem do jogo, mais de 100 por cento, do valor declarado e nada mais. Por exemplo, se uma empresa assegura uma fábrica de US $ 1 milhão e tem uma margem de seguro de 110 por cento, a companhia de seguros vai pagar R $ 1.100.000 se o edifício é destruído pelo fogo, mesmo que custa US $ 1.500.000 para reconstruir.

Cada provedor de seguro comercial oferece aos seus próprios valores de margem de seguro. Eles variam de pouco mais de 100 por cento, para cima de 150 por cento, de acordo com ajustadores internacionais. apólices de seguro também pode combinar os limites máximos de uma cláusula de margem com um limite por ocorrência ou por localização, o que significa que a margem não será sempre o fator limitante na determinação quanto a empresa paga.

Antes de margens de seguros ganhou popularidade na década de 1990, muitas companhias de seguros comerciais utilizadas opções de valor acordado em seu lugar. Uma opção de valor acordado é um limite com base em valores em dólares, em vez de uma percentagem do valor declarado. Não colocar para a apreciação ao longo do tempo ou o aumento dos custos que irá torná-lo mais caro para substituir ou reparar a propriedade de uma empresa na sequência de uma reclamação.

Por exemplo, se um seguro de compras de negócios para um edifício de escritórios $ 2 milhões em 2000, fá-lo sabendo que em 2020 o custo de matérias-primas e construção será significativamente maior. Neste caso, a companhia de seguros e negócios podem chegar a acordo sobre uma opção de valor acordado $ 3 milhões, que se aplica independentemente de quando uma reivindicação ocorre. Com uma margem de 110 por cento, a seguradora só precisa pagar R $ 2 milhões, se isso é o que custa para substituir o edifício após uma explosão em 2010. O mesmo desastre em 2015 pode causar US $ 3 milhões em danos, mas a companhia de seguros é responsável apenas para $ 2200000, de acordo com a margem de 110 por cento.