Seguro do termo é apenas isso: a vida proteção do seguro para um determinado período de tempo. Se o segurado morre dentro do período de tempo especificado na política, incluindo renovações, a empresa de seguro de vida deve geralmente pagar um benefício de morte. A empresa define prémios para cobrir a probabilidade de uma reivindicação, com base em números de mortalidade publicadas para a idade ea saúde do segurado no momento em que foi subscrito. A grande maioria das políticas de longo prazo não pagar uma reivindicação de morte - uma razão que eles são tão acessíveis para os jovens. Na maioria dos casos, o proprietário da política não voltar quaisquer prémios pagos. seguro de termo não construir valor em dinheiro.
Retorno do prémio Term
Enquanto a maioria das políticas de longo prazo expirar sem valor, sem valor residual, alguns consumidores pediram agentes sobre a obtenção de seu dinheiro de volta se eles sobrevivem a política. As companhias de seguros têm respondido à demanda por desenvolvimento "retorno do prémio" apólices de seguro de prazo. Estas políticas têm prémios mais elevados do que termo tradicional. Se o segurado é titular do contrato para o número especificado de anos e não morre, as restituições à companhia de seguros o montante pago em prémios. Com efeito, a empresa de seguros de vida está usando o "flutuador" e os juros sobre o dinheiro que ganha no ínterim para pagar todas as reivindicações de morte.
vantagens
A grande vantagem do retorno do seguro de vida premium, ou ROP, é que você obter o seu dinheiro de volta no final do termo. A companhia de seguros recompensa por seus hábitos saudáveis e estilo de vida. Quando você receber seus pagamentos de prémios de volta no final do termo, que não são tributados sobre o valor que você recebe: A Receita Federal considera que dinheiro para ser um retorno de seu próprio dinheiro, em vez de renda.
desvantagens
A principal desvantagem de retorno do seguro de vida prémio é o seu custo. Os prémios são mais elevados do que as políticas retas prazo, o que pode significar que as famílias carentes de dinheiro, por vezes, vai comprar menos seguro do que eles realmente precisam. Além disso, a taxa efetiva de juros que você recebe em seu dinheiro pode ser muito baixa. Os consumidores podem querer comparar um retorno da política de prémio para uma política reta prazo e investir a diferença nos dois prémios para um fundo de lado. Em alguns casos, você vai obter melhores retornos desta forma do que você vai ficar com um retorno da política premium.
considerações
Retorno do prémio de seguro funciona melhor se você estiver razoavelmente certo que você vai manter a política até o final do prazo. Isso é porque você não obter um reembolso total dos seus prémios, a menos que você tem mantido a política para todo o período do contrato. Algumas empresas oferecem um reembolso proporcional, no entanto, retornando mais dinheiro quanto mais você segurar a política. Ele também funciona melhor para as necessidades de seguros temporários, como proteger sua família contra a perda de sua renda, enquanto você tiver crianças em casa. Se você precisa de seguro para um período de tempo mais longo, ou se você quiser valor em dinheiro mais um benefício de morte não importa quanto tempo você vive, você pode querer olhar para a compra de um seguro de vida ou um seguro de vida universal com uma garantia de não-lapse.
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