Toda a vida versus seguro de vida universal

seguro de vida inteira, originalmente chamado "termo a 100 anos", É um seguro de vida que usa uma combinação de pagamentos de prémios e uma reserva de dinheiro (chamada de valor em dinheiro) para fornecer um benefício de morte. Seguro de vida inteira é estruturado de forma que o contrato é garantido para fornecer uma certa quantidade mínima de valor em dinheiro, bem como um benefício de morte. Além disso, o valor em dinheiro é garantido para igualar o benefício de morte quando você atingir 100. Os prémios para o seguro de vida são geralmente fixa e garantida por um determinado número de anos (normalmente a 100, mas algumas políticas fornecem uma opção limitada-pay que paga a política na íntegra antes da idade 100).

seguro de vida universal (UL) difere da vida inteira em que os valores de caixa e crescimento não são garantidos. Até mesmo os benefícios de morte não são garantidas em contrato UL. Em vez disso, as funções políticas sobre suposições feitas sobre o desempenho das políticas. desempenho política baseia-se tanto investimentos em investimentos variáveis ​​como fundos mútuos ou investimentos fixos, como títulos. O que elimina as garantias de uma política de vida universal é que o componente de mortalidade é separado do componente de valor em dinheiro. Isto significa que a política contém uma apólice de seguro de vida do termo e uma conta de dinheiro. A política é pago a partir da conta de valor em dinheiro, mas o custo da apólice pode subir ou cair ao longo do tempo. Esta variabilidade no contrato significa que mais ou menos do prémio pode ser requerido ao longo do tempo. Se a seguradora tem de aumentar os custos da política para cumprir as metas de lucro, ou porque está pagando mais reivindicações que o esperado, em seguida, o pagamento do prémio pode aumentar para manter a política em vigor.

seguro de vida universal permite que você altere o benefício de morte, bem como o pagamento do prémio. Além disso, você pode optar por comprar a política de modo que um benefício de morte nível é adquirido e o valor em dinheiro acumula "Em cima de" ou além do que o benefício de morte ou você pode optar por comprar um benefício de morte nível em que o valor em dinheiro funciona como uma reserva contra o benefício de morte (diminuindo assim o custo real que você paga para o benefício de morte ao longo do tempo).

O benefício de um seguro de vida está em suas garantias. Os valores políticos são conhecidos antecipadamente. Você paga o prêmio exigido pela empresa e você tem a certeza da sua política. O benefício de um seguro de vida universal é a flexibilidade. Porque os benefícios de morte e prémios podem ser alterados a qualquer momento, você pode construir uma política que está em conformidade com a mudança objetivos financeiros em sua vida.

A desvantagem de seguro de vida inteira, para algumas pessoas, é a sua rigidez. Se você não pode pagar os pagamentos de prémios, você não pode reduzi-los automaticamente. Da mesma forma, os benefícios de morte não pode ser reduzido em muitos tipos de políticas. A desvantagem de seguro de vida universal é que a flexibilidade pode se tornar um passivo. Se um segurado decide diminuir os pagamentos de prémios porque a política é um bom desempenho, uma desaceleração no desempenho da política pode exigir pagamentos de prémios substancialmente mais elevados num momento em que o tomador do seguro não podem pagar os prémios mais elevados. Isso pode levar a um lapso de política.