Uma anuidade é um investimento fixo, de baixo rendimento que gera um fluxo fixo de pagamentos ao longo de um período fixo. Anuidades trabalhar por "crescimento" fundos de investidores. Sua eventual pagamento inclui o princípio montante (preço pelo qual uma anuidade foi comprado) e juros acumulados. Anuidades podem ser estruturados de maneiras diferentes, com base em requisitos de um proprietário e sua duração. Sua finalidade principal é fornecer um fluxo confiável de renda de aposentadoria. Anuidades, no entanto, tem desvantagens significativas e não são recomendados para todos.
Pena de IRS
Anuidades são sujeitos a uma penalidade de imposto de 10 por cento para o Internal Revenue Service (IRS), se forem retiradas por um cliente, na totalidade ou em parte, mais jovem do que 59,5 anos. Este 10 por cento são deduzidos dos lucros, ou crescimento, o valor da anuidade. Esta penalização fiscal reduz o seu valor, devido a que as anuidades não são uma opção de investimento viável para as pessoas mais jovens. Esta penalidade é anulada se o pensionista morre ou fica desativado (conforme definido por lei).
Honorários
Anuidades estão associados com várias taxas. De acordo com Ellie Williams no livro "da The McGraw-Hill Investor Desk Reference," a principal razão muitos investidores evitam anuidades são as muitas taxas associadas com eles. Algumas das taxas mais comuns incluem taxa de vendas (também chamado de carga), comissões de vendas, taxas anuais de encargos, taxas de administração e taxas de entrega.
A comissão de venda é comumente imposto no momento da aquisição e seu valor é deduzido do seu prémio. Anuidades são normalmente vendidos por vendedores de seguros comissionados. As comissões de vendas pode ser tão elevada quanto 7 por cento. Esta percentagem é paga pelo segurado sob a forma de taxas mais elevadas.
As taxas de administração variam de acordo com o tipo de anuidade. De acordo com Ellie Williams, a taxa de administração média do setor é de 0,82 por cento. encargos dos contratos anuais variam entre US $ 20 e US $ 40 por conta de anuidade. taxas de entrega começam em 7 por cento. Estas taxas são elevadas e fazer um dente considerável no retorno potencial de um proprietário.
Sem proteção contra a inflação
Anuidades produzir uma quantidade fixa de pagamento mensal e não oferecem proteção contra a inflação, que corrói de forma constante a quantidade anualmente. Por exemplo, uma taxa de inflação de 10 por cento irá reduzir a $ 25.000 anuidade fixa anual a US $ 3.000 em 20 anos. Mesmo uma taxa de inflação anual de 4 por cento irá reduzir uma anuidade de US $ 25.000 para metade ($ 11.500) em 20 anos.
Permanente e inflexível
De acordo com Lawrence J. Kaplan no livro "Aposentar-se com o botão direito", o valor investido em uma anuidade é "bloqueado" uma vez que os pagamentos a um pensionista ter começado. Esta é uma vantagem significativa, se um segurado requer uma soma de dinheiro considerável no caso de uma emergência.
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