Antes de um credor emite um empréstimo a um devedor, o credor, muitas vezes, tentar determinar a probabilidade de que o mutuário será o padrão sobre o empréstimo. Isto é feito através da identificação de vários fatores que afetam a capacidade do mutuário para pagar o empréstimo. Os fatores de risco pode ser aplicado tanto para empréstimos pessoais e para empréstimos maiores, como títulos corporativos.
Renda
Um dos principais fatores de risco de crédito é a renda. Os mutuários com renda mais elevada, bem como aqueles com mais recursos, são geralmente considerados de menor risco de inadimplência. Ao tentar obter um empréstimo, um indivíduo geralmente será obrigado a fornecer comprovante de renda, enquanto que um negócio em busca de emitir dívida geralmente precisa mostrar a prova de rendimentos.
Taxa de juro
Muitos empréstimos são fixados a uma taxa fixa de juros, o que significa que o mutuário irá pagar o mesmo montante de juros sobre cada pagamento. No entanto, alguns empréstimos têm taxas de juros flutuante, normalmente atreladas a taxas correntes de mercado. Para estes empréstimos de taxa ajustável, a taxa actual e prevista de interesse pode ser um fator de risco, pois se ele picos muito altos, o mutuário pode ser incapaz de fazer pagamentos e será o padrão.
Economia
O estado da economia é considerada um fator de risco para todos os tipos de dívidas, incluindo pessoal, corporativo e estatal. Se a economia declina, uma empresa pode ver as vendas caem, enquanto que um governo pode ver uma queda nas receitas fiscais. Isso pode levar ambas as entidades para o padrão. Da mesma forma, a economia pode afetar empréstimos pessoais, como uma economia ruim pode levar a uma diminuição do salário ou demissões, que afetarão a capacidade do indivíduo para pagar empréstimos.
Histórico de crédito
Um dos principais fatores de risco que os credores olhar é história de crédito do mutuário. A maioria dos credores operam na crença de que um indivíduo ou passado histórico de crédito da organização proporciona uma forte indicação de que eles vão fazer pagamentos no futuro. Se o indivíduo, estado ou empresa está inadimplente no passado, um credor pode acreditar que eles são susceptíveis de padrão novamente no futuro.
Dívida por pagar
Muitos credores também vai usar dívida do mutuário como um fator em sua capacidade percebida de pagar. Porque a quantidade de dívida que uma pessoa tem é relativo - por exemplo, uma dívida de US $ 1.000.000 pode ser enorme para um indivíduo, mas uma ninharia para um Estado - dívida é normalmente calculado sob a forma de uma relação, como dívida para rendimentos ou dívida para os ativos.
