O risco de crédito refere-se à perda potencial que uma empresa irá experimentar se um cliente não pagar a sua factura. As empresas precisam antecipar que alguns de seus clientes será o padrão sobre o crédito que foi estendido para eles. Há uma variedade de técnicas as empresas podem usar para gerenciar seu risco de crédito.
Decisão de crédito
As empresas geralmente não concedem crédito para cada cliente que o solicite. Eles decidem que os clientes são mais arriscados do que outros e estender o crédito para os clientes que são menos arriscados. A empresa identifica clientes de risco por meio da análise de relatório de crédito do cliente, que detalha outras contas de crédito que o cliente tenha aberto e seu histórico de pagamento. Uma história de pagamentos atrasados indica que o cliente é mais provável de continuar a pagar contas tarde. A empresa também verifica história de emprego e renda atual do cliente para determinar a capacidade do cliente para fazer os pagamentos. Depois de analisar o relatório de crédito e verificar o emprego, a empresa decide se deve ou não estender o crédito para o cliente.
Gerenciamento de portfólio
Credores e os credores gerir as suas carteiras usando critérios objectivos em vez de critérios subjetivos. Um crédito solicitando cliente pode aparecer para ser digno de crédito e responsável quando se reuniu com o credor ou credor e pagamentos de miss posteriores. Usando critérios objetivos requer o credor ou credor para olhar para as ações do cliente, em vez de sua aparência. A utilização de critérios objectivos também ajuda a empresa a determinar os termos do empréstimo. Um cliente maior risco paga uma taxa de juro prémio para a oportunidade de pedir dinheiro emprestado ou receber crédito. A maior taxa de juros cobrada para clientes de maior risco atenua a perda sofrida quando um mutuário padrões.
Previsão de perda
previsão de perda envolve a identificação de características mutuário e usar essas características para identificar os riscos de crédito potenciais. Estas características incluem taxas de inadimplência do passado, charge-offs e nível de renda. O uso precoce de perda previsão faltava precisão e métodos mais sofisticados evoluíram. Estes incluem a indexação sazonal e técnicas curva do vintage para identificar o nível de risco com um determinado mutuário. indexação sazonal olha para os níveis de risco dos mutuários em vários momentos ao longo do ano. técnicas de cura Vintage representar graficamente os índices de inadimplência do crédito concedido através de diferentes períodos de tempo.
A diferença entre um risco risco de inadimplência e spread de crédito no contexto da gestão de risco de crédito