Diretrizes de subscrição para crédito comercial

A primeira coisa que um underwriter comercial olha é as finanças. Primeiro, ele analisa o balanço para determinar a posição patrimonial de uma empresa. Se a empresa não é excessivamente alavancado, ele irá analisar o fluxo de caixa. Ele irá calcular o rácio da dívida de Cobertura do Serviço (ICSD). Esta é a quantidade de fundos do mutuário principal atribuídos a dívida em uma base mensal. orientações comuns requerem a DSCR para ser maior do que um-para-um. DSCR é calculado dividindo-se a soma do lucro líquido, despesa de juros, depreciação e amortização pela soma das despesas com juros, vencimentos correntes de Dívida de Longo Prazo (CMLTD) e arrendamento financeiro atuais. Se a relação DSCR primário não é suficiente, o subscritor irá adicionar na fiador (s `) a renda para calcular o ICSD em uma base global.

diretrizes comerciais têm taxas de avanço específico da colaterais. A taxa de antecedência para ocupada pelo proprietário imobiliário comercial pode ser de 80 por cento, enquanto a taxa de antecedência para nonowner ocupada pode ser de 75 por cento. Isto significa que um $ 500.000 imóveis comerciais ocupada pelo proprietário carrega um valor lendable líquido de US $ 400.000 menos quaisquer ónus anteriores. Se o mutuário está solicitando US $ 425.000, ele terá que reduzir o seu pedido por US $ 25.000. Os bancos, por vezes, vai aprovar empréstimos que caem um pouco fora da política, mas eles exigem fatores atenuantes fortes, como um ICSD forte ou uma relação significativa depositário.

diretrizes comerciais exigem um histórico de crédito favorável. Lenders pode ou não pode executar um relatório de crédito do negócio, mas eles vão analisar garante indivíduo (s `) história. baixa pontuação FICO, falência, julgamentos, histórico de pagamento pobres ou enormes quantidades de dívida vai todo o trabalho contra um mutuário. Enquanto isso não desqualificará automaticamente um cliente com um DSCR forte e garantia abundante, ele pode provocar taxas mais elevadas e taxas de juro. Além disso, algumas instituições utilizam um sistema de pontuação de crédito que aprova ou nega um empréstimo com base exclusivamente no histórico de crédito do devedor principal.

o "três Cs" são os elementos principais de subscrição comercial, mas há outros fatores a considerar. O objectivo dos fundos deve ser claramente delineadas. O subscritor deve rever toda a documentação de apoio. Esses documentos incluem contratos, locações, declarações de corretagem e documentos de formação. O número eo tipo de documentos comprovativos variar de acordo com o âmbito do pedido e pode ser muito diferente de empréstimo para empréstimo. subscrição comercial é menos simples do que a variedade residencial, necessitando de uma análise mais profunda e mais completa.