Linha de modificação de crédito

O tipo mais comum de modificação é um aumento ou uma diminuição para o limite de crédito. Normalmente, um aumento é voluntária, enquanto uma diminuição é obrigatória com base na capacidade financeira. Para ser aprovado para um aumento, você deve apresentar a capacidade de pagamento da linha, mesmo se ele estiver totalmente estendido. Você também deve ter cobertura de garantias suficientes com base na taxa antecedência do banco. Por exemplo, um banco pode adiantar 80 por cento do valor de uma propriedade ocupada pelo dono, mas apenas 70 por cento em uma propriedade de investimento. Os bancos geralmente rever as linhas de crédito em uma base anual. Se eles descobrem que um mutuário é falta de capacidade ou de garantia, que pode reduzir a linha cair dentro das diretrizes de política.

As linhas de crédito são mais frequentemente com base em uma taxa variável. O índice de taxa mais comum é a taxa básica de juros, conforme publicado no Wall Street Journal (WSJ). A taxa irá flutuar numa base diária. Isto significa que a taxa vai mudar quando um novo taxa básica de juros é publicado no WSJ. Então, se primordial é 3,25 por cento em 1 de janeiro e de 3,5 por cento em 2 de janeiro, a taxa vai mudar em conformidade. A maioria das taxas também carregam um spread. Por exemplo, se a taxa é de injetar mais de 1 por cento, 1 por cento é o spread. modificações taxa comum estão aumentando ou diminuindo a propagação ou a adição de um andar. Um andar é a mais baixa taxa de uma linha de crédito pode carregar. Por exemplo, se a sua taxa é injetar mais de 1 por cento com um piso de 5 por cento e nobre é de 3,25 por cento, a sua taxa de não ir abaixo de 5 por cento, apesar de injetar mais de 1 por cento é igual a 4,25 por cento. Os bancos geralmente modificar as linhas para adicionar pisos em ambientes de taxa de declínio.

Uma linha de crédito é geralmente um empréstimo de um ano com uma revisão anual. No fechamento, o mutuário vai assinar um contrato de empréstimo em que ela concorda em fornecer informações financeiras actualizadas a cada ano. Após a recepção desta informação, o banco irá rever a linha e modificar a data de vencimento de acordo. Normalmente, ele irá estender o empréstimo por mais um ano. Se a informação financeira não está disponível na data de vencimento, o banco pode aprovar uma extensão temporária de qualquer lugar de 30 a 120 dias para dar tempo ao mutuário para compilar a documentação necessária. Um mutuário em boa posição normalmente passar por este processo de modificação de cada ano.

A out termo é geralmente imposta pelo banco, em vez de o mutuário. Quando um mutuário tem uma linha de crédito que está totalmente estendido sem redução de capital, considera-se "evergreen." Quando uma linha atinge status de evergreen, o banco vai modificar o empréstimo de um empréstimo de interesse apenas de um ano para um empréstimo de amortização de multi-ano. A taxa, prazo e demais condições variam de acordo com a situação do mutuário. Alternativamente, um mutuário pode já não encontrar a linha de crédito necessário e solicitar a modificação de um empréstimo a longo prazo para evitar pagar todo o saldo principal de uma só vez.