Intenção e capacidade são fatores igualmente importantes no processo de aprovação do empréstimo. Ao rever o seu pedido de empréstimo, os credores olhar para a sua pontuação de crédito para estabelecer intenção e ao seu rácio da dívida para estabelecer capacidade. Embora o seu credor utiliza uma fórmula padrão para calcular rácio da dívida, como ela é aplicada na avaliação da sua capacidade para reembolsar depende do tipo e rácio da dívida recomendado para o seu empréstimo.
Identificação
rácio da dívida, também chamado rácio da dívida-to-income, compara sua renda mensal bruta, ou a renda antes das deduções, à sua carga total da dívida mensal. Renda inclui não apenas os salários, mas também do cônjuge e / ou de apoio à criança, Segurança Social ou outra assistência do governo, dividendos e pagamentos de juros e uma média de flutuação de renda, tais como dicas, bônus ou comissões. A carga da dívida corresponde ao montante mínimo devido a cada mês no cartão de crédito e todos os pagamentos de empréstimo, com exceção em alguns casos de seu pagamento de hipoteca
Fórmula
A fórmula para calcular o seu rácio da dívida é carga de dívida / renda. Em primeiro lugar, determinar a sua carga de dívida mensal, adicionando pagamentos mensais. Em seguida, calcular a sua renda mensal bruta. Se a sua programação de pagamento é semanal, multiplicar o seu salário semanal bruta em 52 e, em seguida, dividir esse número por 12, e se a sua programação de pagamento é bi-semanal, multiplicar o seu salário bi-semanal bruta por 26 e dividir por 12. Por exemplo, se a carga da dívida mensal é de R $ 1.200 e renda bruta mensal é de R $ 3500, o rácio da dívida é de 1.200 / 3.500, ou 34 por cento.
Recomendações gerais
recomendações rácio da dívida para o seu empréstimo depender se a carga da dívida inclui o pagamento da hipoteca, em que as recomendações de casos geralmente permitem uma percentagem superior. De acordo com Bankrate.com, quando o seu rácio da dívida inclui sua hipoteca, uma recomendação geral é manter esse percentual igual ou inferior a 36 por cento. Quando o pagamento da hipoteca não é parte do cálculo, a recomendação geral cai para 20 por cento ou menos, de acordo com MindYourFinances.com
Recomendações empréstimo hipotecário
empréstimos hipotecários trabalhar um pouco diferente na medida em que calcular o seu rácio da dívida de duas maneiras diferentes. A primeira, chamada de taxa de front-end, compara o pagamento da hipoteca potencial, incluindo o principal, juros, impostos e seguros, a sua renda mensal. A segunda, chamada de taxa de back-end, compara carga da dívida, incluindo o pagamento da hipoteca, a renda. Um rácio da dívida aceitável depende do empréstimo. Fannie Mae e Freddie Mac empréstimos, de acordo com MortgageUnderwriters.com, permitir que até 28 por cento para o front-end e até 36 por cento para o back-end. FHA empréstimos permitem que até 31 por cento para o front-end e até 43 por cento para o back-end, enquanto os empréstimos VA usar somente o rácio de back-end, permitindo-se a um rácio da dívida de 41 por cento.
considerações
Você também pode usar esta fórmula para calcular e controlar o seu rácio da dívida em casa. Manter o controle de seu rácio da dívida pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras inteligentes e evitar o que MindYourFinances.com se refere como "rastejando endividamento."
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