O que é uma carga-off de uma hipoteca?

Se você é incapaz de pagar sua hipoteca, o banco irá, eventualmente, ter a sua casa no encerramento. O processo varia dependendo do estado onde você mora, mas em última análise, o banco vende a sua casa para o valor mais alto que eles podem obter para ele. Normalmente, o preço de venda não é suficiente para limpar o saldo de hipoteca completa, e esta deficiência ainda é devido pelo proprietário. Após algum tempo de tentar recolher este equilíbrio, o banco pode cobrar esse equilíbrio fora de seus livros para limpar balanços, mas ele ainda pode persegui-lo para pagamento.

Quando alguns compradores percebem que não podem pagar por sua casa e eles devem mais em casa do que vale a pena, eles decidem trabalhar com o banco para vender a casa antes de o banco exclui. Esta situação é chamada de uma venda a descoberto e pode funcionar bem para todas as partes. O banco geralmente se recupera mais dinheiro com uma venda a descoberto do que seria com um encerramento, e muitas vezes o banco perdoa a parte deficiência do saldo do empréstimo. O banco ainda precisa cobrar este montante fora como uma perda para fins contábeis.

A falência permite que um devedor de cumprir, ou eliminar toda a sua dívida elegível. Qualquer valor deficiência que foi baixado pelo credor qualifica como dívida elegível. Embora o banco ainda cobrado a dívida para fins contábeis, a descarga de falência anula qualquer responsabilidade o mutuário tem de reembolsar esse valor.

Quando um banco tenha cobrado a dívida hipotecária, que muitas vezes vai usar um coletor de terceiros para cobrar a dívida. O banco também pode vender a conta cobrado-off para tostões sobre o dólar para um comprador de lixo da dívida, que vai tentar recolher. Alguns compradores de dívida são extremamente agressivo com suas técnicas de coleções e muitas vezes vai abrir um processo para obter um julgamento e penhora salários. No entanto, muitas vezes eles vão liquidar a dívida para significativamente menos do que o valor original.