Por que eu recebo um cheque caução?

O dinheiro em uma conta vinculada pertence a você em vez de seu credor, mas o seu credor detém o dinheiro para você ter certeza de que você tem dinheiro suficiente para cobrir o imposto sobre a propriedade e seguros. Se você deixar de pagar estes custos, em seguida, o credor têm de pagar os custos ou lidar com ter ônus rivais colocados em sua casa o que complicaria qualquer futuro processo de encerramento.

Para evitar que os credores de exigir mutuários para manter desnecessariamente grandes somas de dinheiro na mão para cobrir os custos judiciais, leis estaduais exigem credores para equilibrar a conta bloqueada uma vez por ano e enviar-lhe um reembolso se a conta possui excesso de dinheiro.

Quando você compra uma casa, o credor tem que estimar a sua responsabilidade fiscal de propriedade anual porque municípios apenas anunciar os impostos devidos até o final do ano. Geralmente, os credores basear estimativas de imposto sobre a propriedade do seu primeiro ano sobre o valor do imposto de propriedade que o anterior proprietário tinha que pagar. No entanto, muitos estados, como Flórida, têm leis que a CAP aumentos anuais de imposto sobre a propriedade para os proprietários existentes, mas as redefinições de impostos quando a mão mudanças de casa. Por outro lado, a queda dos valores de propriedade pode resultar em uma queda no imposto sobre a propriedade. Portanto, carga tributária propriedade do proprietário anterior pode ter qualquer semelhança com a sua responsabilidade fiscal propriedade. Isso pode levar a um excesso ou escassez em sua conta bloqueada.

A sua conta de custódia também cobre o custo de seu seguro de proprietário e, se for o caso, o seguro de hipoteca sobre o seu empréstimo. A lei federal exige credores para soltar o seguro de hipoteca depois de ter pago o seu empréstimo suficiente para ter mais do que 20 por cento de equidade. Você pode chegar a esse ponto no meio do ano, mas credores só reavaliar sua conta bloqueada uma vez por ano. Portanto, um excedente poderia se acumular em seu escrow se você continuar a pagar pelo seguro de prémio de hipoteca, mesmo que você não precisa mais. Além disso, o seguro de proprietário pode subir ou descer o que também pode causar a sua conta bloqueada para ter um excesso ou uma carência.

Muitas pessoas gostam de hipotecas de taxa fixa, devido à percepção de que um empréstimo de taxa fixa tem um pagamento mensal fixo. Na realidade, embora o credor pode desembolsar fundos judiciais em excesso na forma de um cheque de reembolso, pode também aumentar o seu pagamento mensal, a fim de recuperar o dinheiro que pagou em seu nome se sua conta bloqueada não tinham fundos suficientes.

Alguns credores permitem que você auto-caução, caso em que o pagamento da hipoteca nunca muda, mas você ainda tem que lidar com as flutuações nos impostos e seguros para que você não pode sempre esperar os custos relacionados com a sua casa para ficar plana por um período prolongado de tempo.