Ao concordar em emprestar dinheiro em uma hipoteca, o banco emprestando tem que ter alguma maneira de prever a capacidade do homebuyer para fazer os pagamentos mensais. Esta previsão é baseada, em parte, na proporção de renda do mutuário para as dívidas que ele deve. rácios de dívida em relação ao rendimento são definidos pela Fannie Mae (Federal National Mortgage Association) e da FHA (Federal Housing Administration).
Front-End e Back End
O banco chama de front-end e back-end. rácios de front-end dívida-to-income incluir o pagamento atual casa, os juros sobre o empréstimo e quaisquer pagamentos a associações de proprietários dividido pela renda mensal bruta. rácios de back-end levar em consideração muito mais da dívida comum que construir. Estes rácios incluem a dívida Front-End, bem como pagamentos de carro, dívida de cartão de crédito, empréstimos estudantis, pagamentos de pensão alimentícia, reembolsos fiscais e outros parcelamentos. No entanto, back-end rácios de não levar em contas de serviços públicos, prémios de seguros de saúde, pagamentos de seguro de carro e outras contas diversas que não se reflecte no seu relatório de crédito.
Renda Residual
Se você tem dinheiro suficiente, a relação dívida-to-income pode não ser a única coisa que o banco considera. Dinheiro que você tem depois que você pagou todas as suas contas, alimentou sua família e ido ao cinema é conhecida como renda residual ou descartáveis. O banco vai fazer uma projeção de sua renda residual futuro, examinando o tamanho de sua família e a região do país em que vive. Obviamente, se você tem um monte de renda residual, a relação dívida-to-income é menos importante o banco.
Dívida-to-income Rácios
A FHA e VA (Veterans Administration) segurar ou empréstimos de garantia de origem e de definir os seus próprios rácios dívida-renda. A instituição de crédito pode ter investidores privados que fornecem dinheiro para empréstimos à habitação. Estes empréstimos não usar fundos governamentais e não têm garantias ou seguros. empréstimos convencionais geralmente requerem a 20 por cento para baixo pagamento- de outra forma, o comprador casa também deve comprar Private Mortgage Insurance (PMI). A partir de 2010, os rácios da dívida-to-income para empréstimos convencionais foram front-end de 28 por cento e 36 por cento back-end. FHA e VA empréstimos necessários extremidade dianteira 29 por cento e 41 por cento back-end.
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