A Federal Housing Administration, uma agência dentro do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano, garante hipotecas feitas pelos credores aprovados. Embora muitas vezes associada a com os mutuários de renda baixa e moderada, devido às suas diretrizes de qualificação de renda flexíveis a FHA não tem limites de renda. bases de subscrição FHA os mutuários montante máximo de qualificar-se para o emprego e renda verificável e estável. renda de horas extras também pode ser calculado se ele atende a esses critérios.
O básico
De acordo com a FHA, renda efetiva é verificável, estável e deverá continuar durante os primeiros três anos do empréstimo. Geralmente, é limitado a salários e wages- no entanto, o rendimento de horas extras pode ser usado para qualificar se a horas extras foi recebido durante os últimos dois anos e pode ser documentado com declarações de imposto de renda ou uma transcrição fiscal obtido directamente a partir do Internal Revenue Service. renda de horas extras pode ser usado para qualificar os mutuários, co-devedores e co-signatários.
Cálculo
Subscrição deve estabelecer que a disponibilidade de horas extras é provável que continue se usado para calcular a renda do mutuário. O credor deve obter uma verificação de emprego diretamente do empregador, que afirma que as horas extras ou é provável ou improvável para continuar para o mutuário.
O credor deve calcular a quantidade média de ganho de horas extras para os últimos dois anos. Os mutuários com valor de horas extras a menos de dois anos, pode qualificar-se usando o rendimento, a critério do subscritor. Nesses casos, a instituição deve justificar por escrito a razão para incluir as horas extras no seu cálculo.
Trends
O subscritor deve estabelecer uma tendência de horas extras ganhar. Se a renda de horas extras é em um declínio contínuo, ele deve justificar por escrito a razão para incluí-lo para fins de qualificação. Uma tendência que mostra o resultado de horas extras varia significativamente de ano para ano deve ser calculada usando uma média de mais de dois anos.
A tendência positiva no ganho de hora extra do mutuário pode ser usado como um fator de compensação. factores de compensação ajudar subscritores justificar a aprovação do empréstimo no caso de um mutuário fica aquém em outra área da qualifying- por exemplo, se eles têm baixa de crédito ou elevados rácios dívida-renda.
considerações
emprestadores FHA-aprovados variam, assim como seus subscritores. Embora diretrizes de subscrição FHA são relativamente flexível, nem todos os subscritores vão concordar em usar a pena de receitas extraordinárias menos de dois anos para se qualificar para um empréstimo de montante mais elevado, especialmente se os rácios dívida-to-income estão no alto final de ratios- de referência da FHA que é, acima de 31 por cento para o rácio de hipoteca-a-pagamento e 43 por cento para o rácio de dívida em relação ao rendimento. Um credor que não permite a menos de dois anos pode requerer a renda média de horas extras a ser calculada sobre um total de 24 meses, em vez de a quantidade real de meses trabalhados.
A melhor relação dívida-to-income para um empréstimo à habitação
Cálculo do percentual de horas extras
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