Grande parte do seu pedido de empréstimo é analisada nos bastidores por um underwriter hipoteca. Os agentes de crédito em um banco ou companhia de hipoteca fornecer empréstimo pré-aprovação com base em uma análise preliminar do seu aplicativo, receitas, ativos e crédito, mas a maior parte da papelada é deixado para um underwriter manual para revisão completa. Um subscritor garante que todos os aspectos do arquivo de empréstimo atende às diretrizes do investidor do credor e empréstimo. A fase de subscrição pode demorar horas ou dias, dependendo da complexidade do ficheiro de empréstimo. Underwriting também pode ser um processo exaustivo para alguns mutuários.
Automatizado e manual Underwriting
Um credor pode executar suas informações de aplicação, renda, bens e crédito através de software de subscrição antes que vá para o subscritor. subscrição automatizado dá uma resposta rápida e antecipadamente com base nas informações e a entrada oficial de empréstimo para o sistema. Seu empréstimo pode ser aprovado, rejeitado ou encaminhado para um underwriter Manual para posterior avaliação com base nos dados que você fornecer. Mesmo quando subscrição automatizado gera uma aprovação, seu arquivo de empréstimo ainda sofre revisão a final, do underwriter manual para garantir a sua documentação financeira atende às diretrizes do credor.
Underwriters olhar para fora para o credor
Underwriters promover melhores interesses do credor. Por exemplo, os subscritores que trabalham para um banco pode aderir às diretrizes de propriedade do banco, mas se o subscritor trabalha para uma empresa de hipoteca que faz empréstimos para a Fannie Mae ou Freddie Mac, a instituição segue as regras de Fannie e Freddie. O mesmo pode ser dito para os subscritores revisão empréstimos para o seguro Federal Housing Administration - eles seguem diretrizes FHA. Mutuários normalmente deve pagar por uma avaliação em casa no momento da compra ou refinanciamento de uma casa. O laudo de avaliação determina o valor da casa e condição. Um subscritor revisa a avaliação para garantir a casa é garantia suficiente.
Tipos de Documentos Avaliado em Underwriting
Underwriters verificar se seus documentos financeiros correspondem às informações que você colocou sobre a aplicação. Por exemplo, os subscritores confirmar seu status de emprego, chamando seu empregador ou enviá-los uma forma de verificação de emprego. Eles também analisam um a dois anos de declarações fiscais para verificar os seus ganhos. Underwriters examinar seus extratos bancários e pode solicitar informação adicional sobre depósitos incomuns, para se certificar de que você não tem dinheiro emprestado. Eles também exigem explicação para consultas de crédito recentes que aparecem em seu relatório de crédito para determinar se você tiver tomado recentemente mais dívidas e se a nova dívida irá afectar a sua capacidade de pagar a hipoteca.
Underwriting bandeiras vermelhas
Um aumento da carga de dívida, a desinformação sobre o seu pedido, as lacunas em matéria de emprego, condições perigosas de uma casa, ou renda e ativos não verificável pode causar subscritores para negar o seu empréstimo, alterar os termos de seu empréstimo, ou solicitar documentos adicionais. Os credores exigem uma certa relação dívida-to-income para aprovar empréstimos. Por exemplo, a sua dívida de carga em relação ao seu rendimento deve exceder quantidades aceitáveis, o credor pode negar o seu empréstimo. No caso de um valor de avaliação ou baixa, condições precárias de propriedade graves, o credor pode rejeitar o empréstimo. Se o seu extrato bancário mostra depósitos recentes para várias centenas ou milhares de dólares, o subscritor pode pedir um rastro de papel de cada grande depósito.
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