Você pode escritura de sua casa para alguém e ainda ter o empréstimo em seu nome?

Antes da década de 1980, muitas hipotecas residenciais foram "assumable." Isto significava que alguém que comprou a propriedade poderia assumir a hipoteca, com a permissão do credor. Desde essa altura, no entanto, a maioria dos credores têm incluído "due-em-venda" cláusulas em seus empréstimos. Isto significa que o empréstimo se tornarem plenamente devido quando você vender o imóvel. Os investidores têm sido conhecida a comprar e vender propriedades, com cláusulas de due-em-venda sem pagar o empréstimo para acelerar as vendas e fazer a venda mais atraente com empréstimos a juros baixos já existente no local. Eles depositado nos bancos não descobrir sobre a venda.

O que funcionou nos áureos tempos do boom imobiliário pode não funcionar tão bem em um busto habitação. Para começar, após o busto muitos credores saíram do negócio e os empréstimos mudou de mãos com frequência. Quando um empréstimo muda de mãos, o novo proprietário normalmente verifica o título. Se ele vê um nome que não é sobre o empréstimo, ele pode muito bem chamar o devido na cláusula de venda. Em segundo lugar, por causa do declínio dos valores imobiliários e padrões mais elevados na subscrição de hipoteca, se você receber uma carta de demanda de um banco, que você pode não ser capaz de obter um empréstimo com outro credor. Em terceiro lugar, se você tentar vender o imóvel, você pode achar que não vai vender para qualquer coisa nas imediações do saldo de hipoteca. Isso deixa a propriedade em uma clara ameaça de encerramento, tanto com o novo proprietário e mutuário idade chamado na ação.

O Garn-St. Germain Depository Instituições Act de 1982, o mais conhecido desde a recessão pós-2006 como a lei que abriu a porta para hipotecas de risco, codificou o direito das instituições de crédito para impor cláusulas due-sobre-venda e previa uma série de excepções a este direito . Entre elas está a transferência de bens encomendados em um acordo de divórcio, uma transferência para uma relação de confiança em que o mutuário é o beneficiário ea transferência para cônjuge ou filhos após a morte. Em todas essas circunstâncias, os credores estão proibidos de fazer cumprir a cláusula de due-on-venda.

É difícil comprar um imóvel quando os padrões de crédito são rigorosos. Um vendedor motivado pode ser persuadido a pagar a garantia e oferecer o financiamento do vendedor existente em vez de transferir título e ficar sobre o empréstimo, especialmente se ele entende que ele corre o risco de se misturar em um encerramento no último cenário. Outra alternativa é dinheiro duro - hipotecas oferecidas pelos investidores privados. As taxas de juros sobre tais hipotecas são muitas vezes superiores aos de um banco regulamentado e para baixo os pagamentos devem ser substanciais, mas pode ser relaxado normas de qualificação.